Czym jest RRSO? Co to znaczy dokładnie?
RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania i jak sama nazwa wskazuje, jest rzeczywistą kwotą, jaką poniesie osoba, biorąca kredyt. RRSO wyraża się w procentach, które obrazują, jaka jest całkowita wysokość kredytu w skali roku. Co to dokładnie oznacza i czym różni się od zwykłego oprocentowania? RRSO wylicza jaki faktyczny jest koszt kredytu. Informuje cię ile dokładnie zapłacisz razem ze wszystkimi innymi, dodatkowymi opłatami, czyli dodaje do tego również:
- wysokość oprocentowania,
- odsetki,
- prowizję,
- ubezpieczenie, jeśli jest potrzebne do wzięcia kredytu,
- marżę,
- wszystkie inne opłaty, które poniesie bank, a o których możesz na początku nie zdawać sobie sprawy, czyli na przykład wypełnienie i wysłanie wniosku oraz inne rzeczy związane z formalnościami.
Wskaźnik RRSO i jego zastosowanie.
Wskaźnik ten powstał po to, by ułatwiać konsumentom wybór odpowiedniego kredytu, najlepiej takiego, który będzie go kosztował jak najmniej. Pożyczkodawcy zmuszeni są prawem, aby już nawet na etapie reklamy podawać te informacje łącznie z całkowitą wysokością kredytu jak i stopą oprocentowania. Jednak i tu znalazł się kruczek, który wykorzystują instytucje finansowe. Często doliczają inne opłaty, które są naokoło kredytu, ale się w niego nie wliczają, więc według ustawy o kredycie konsumenckim, nie muszą wliczać tego do RRSO.
Mimo wszystko, porównując oferty, zwróć przede wszystkim właśnie uwagę na RSSO. To ono jest najbardziej miarodajne, a nie na przykład na oprocentowanie nominalne. Te drugie wskaże ci tylko stopy procentowe, czyli to czym posiłkuje się bank naliczając ci odsetki. Nie jest to jednak pełna kwota, jakę będziesz musiał uiścić. W przeciwieństwie do wskaźnika Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, nie bierze pod uwagę tych wszystkich innych czynników, które wymieniliśmy wcześniej.
Znaczenie RRSO przy zaciąganiu kredytu.
Zewsząd otaczają nas informacje od banków, którzy chwalą się swoimi kredytami i zachęcają nas do skorzystania ze swoich usług. Często najbardziej reklamowane są te, w których oprocentowanie jest najniższe. Jednak jak już wspomnieliśmy, nie ma to większego znaczenia. Co z tego, że oprocentowanie będzie niższe niż u konkurencji, jeśli bank będzie pobierał wysoką prowizję i doliczy inne koszty? W końcu może się okazać, że zapłacisz więcej niż w innej instytucji, w której oprocentowanie było wyższe, ale RRSO niższe.
Może się zdarzyć, że w ofercie znajdziesz wyliczoną przez bank przykładową kwotę kredytu, jaki poniesiesz, biorąc pod uwagę RRSO. Uważaj jednak na te przykłady, ponieważ niewiele mogą mieć wspólnego z rzeczywistością. Finalnie twoja rata, jak i całkowity koszt kredytu możliwe, że będą wyższe. Insytucje robiąc takie porównania, biorą pod uwagę typowego klienta, stworzonego według określonego schematu. Każdy przypadek jest jednak indywidualny i w każdym przypadku będą ponoszone inne koszty.
RRSO – co decyduje o jego wysokości?
O wysokości RRSO decyduje kilka czynników. Zawierają się w nim na pewno wszystkie opłaty, które wymieniliśmy wcześniej. Prowizje, które pobiera bank, marże i inne dodatkowe usługi, za które musimy zapłacić, czyli na przykład ubezpieczenie czy wypełnianie formalności. Jednak to nie wszystko. Wysokość RRSO zależna też jest od tego na jak długi okres weźmiemy pożyczkę, w jaki sposób będziemy ją spłacać i jak dużą kwotę pożyczymy. Jako że jest to procent liczony w skali roku, to im krótszy okres czasu, na jaki weźmiemy kredyt gotówkowy, tym RSSO będzie wyższe. RRSO uwzględnia również rodzaj rat. Czyli czy raty będziesz spłacał w każdym miesięciu po równo, czy twoja rata będzie malejąca, a może spłacisz całość na sam koniec? Jeśli zdecydujesz się na raty równe, RRSO będzie niższe, jednak łączna kwota odsetek stanie się wyższa i tym samym wzrośnie kwota kredytu. Z kolei, gdy weźmiesz raty malejące, RRSO podskoczy, ale raty staną się niższe. Wynika to stąd, że RRSO bierze pod uwagę wartość pieniądza w czasie. Jeśli więc zdecydujesz się na porównanie kilku ofert, biorąc pod uwagę RRSO, pamiętaj, aby wszędzie parametry były takie same, czyli:
- okres czasu na jaki weźmiesz pożyczkę,
- wysokość kwoty,
- jak będziesz spłacał pożczykę czy kredyt, czyli rodzaj rat.
Jak obliczyć RRSO
Choć istnieje wzór, według którego sam mógłbyś obliczyć wskaźnik RRSO, odradzamy tę metodę. Chyba, że jesteś specjalistą i nie ufasz obliczeniom internetowym. No właśnie – innym sposobem, oprócz wyliczania tego ze skomplikowanego wzoru, jest możliwość skorzystania z kalkulatorów. Dostępne są na różnych stronach w sieci albo udostępniają je same instytucje finansowe. Zostaniesz poproszony o podanie takich danych, jak:
- kwota, na jaką wziąłeś kredyt,
- okres spłaty, na jaki się zdecydowałeś,
- wysokość prowizji,
- rodzaj rat (czy będą rosnące czy malejące),
- wysokość oprocentowania nominalnego,
- inne koszty, które poniesiesz w związku z wzięciem pożyczki.
Jeśli jednak chciałbyś sprawdzić, czy kalkulatory online nie mylą się, przedstawiamy wzór, który oblicza wysokość RRSO (trzeba wyliczyć „i”):
K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
AK – kwota wypłaty raty kredytu K,
A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’,
∑ – suma,
m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
m’ – numer ostatniej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,
i – rrso.
Co jest niższe: RRSO kredytu czy RRSO chwilówki?
Wysokość wskaźnika RRSO bierze pod uwagę między innymi okres kredytowania, czyli czas spłacania pożyczki. W związku z tym, RRSO chwilówki zawsze będzie wyższe. Czasami potrafi sięgać nawet setki procent. Dość przerażająco to brzmi, prawda? Wynika to z faktu, że obliczana jest wysokość kredytu w stosunku rocznym. W im krótszym czasie spłaci się zobowiazanie, tym RRSO będzie wyższe. Jest więc spora różnica między pożyczką zaciągnietą na miesiąc, a tą na rok. Radzimy wtedy skorzystać z dostępnych kalkulatorów RRSO i porównać całkowitą wysokość pożyczonych pieniędzy. I chwilówkę i kredyt oblicza się w ten sam sposób. Pamiętaj o tym, że chroni Cię ustawa o kredycie konsumenckim. To ona pilnuje, aby każda instytucja podawała prawdziwe dane i uwzględniała prawidłowe koszty, a także równocześnie wskazuje maksymalną wysokość odsetek i kosztów pozaodsetkowych, jakie bank może doliczyć.
0% RRSO – co to znaczy w praktyce?
Gdy przy jakiejś ofercie kredytowej bądź pożyczkowej zobaczysz, że RRSO wynosi 0%, znaczy to tyle, że nie poniesiesz żadnych kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu. W instytucjach, które zjamują się chwilówkami takie propozycje padają wtedy, gdy zobowiążesz się do spłacenia pożyczonej kwoty w terminie. Banki natomiast często taką ofertę proponują klientom, którym po raz pierwszy udzielają kredytu.
