Zdolność kredytowa – co to?
Zdolność kredytowa jest informacją dla banku, czy jeśli zaakceptuje Twój wniosek o kredyt, to czy spłacisz go w terminie. Na podstawie oceny zdolności, instytucja finansowa decyduje, czy w ogóle chce przyznać Ci pożyczkę, o którą wnioskujesz, czy nie. Im będziesz miał lepszą zdolność, tym zwiększy się kwota, jaką bank Ci zaproponuje. Z oceny zdolności wynika, czy w ogóle spłacasz swoje zaciągnięte zobowiązania i czy wywiązujesz się z narzuconych terminów. Każda zwokła wpływa negatywnie na Twoją zdolność. Jeśli jednak nigdy nie miałeś problemów z płatnościami, jest to informacja dla banku, że jeśli udzieli Ci kredytu, nie będziesz miał problemów z comiesięcznymi ratami. W ten sposób dba o własne bezpieczeństwo i zabezpiecza interesy. Dlatego Twoja zdolność jest kluczową sprawą dla instytucji bankowych i pozabankowych i to ją sprawdzają jako pierwszą.
Dlaczego zdolność kredytowa ma tak duże znaczenie?
To na jej podstawie banki decydują, czy jesteś w stanie spłacić zobowiązanie, o które zawnioskowałeś. Chronią tym zarówno siebie i swoje interesy, czyli nie dopuszczają do sytyacji, w której nie spłacisz rat, ale także chronią i Ciebie. Ocena zdolności kredytowej potrafi wskazać, czy kredyt, o który prosisz, to nie jest dla Ciebie zbyt duże obciążenie. Gdybyś przestał go spłacać, czekałyby Cię konsekwencje. Isntytucja finsnaowa musiałaby podjąć stosowne kroki i skierować w Twoją stronę działania windykacyjne. Nikomu nie jest potrzebny komornik na karku. Taka niefortunna sytuacja, mogłaby spowodować, że wpadłbyś w spiralę zadłużenia, z której trudno byłoby Ci wyjść. To może być sygnał dla Ciebie, że być może, nie warto brać tego kredytu w tej chwilii. Podsumowując: informacja o tym, czy twoja zdolność do wzięcia kredytu jest wysoka czy niska, jest zarówno przydatna dla Ciebie jak i dla banku czy instytucji pożyczkowej.
Od czego zależy zdolność do wzięcia kredytu?
Na ocenę zdolności kredytowej składa się kilka czynników. Nie jest to prosty algorytm, który mógłbyś sam wyliczyć, ponieważ każdy bank i pozostałe instytucje biorą pod uwagę inne rzeczy. Jedne są dla nich mniej ważne, niektóre bardziej. Niemniej jednak, wiadomo jakie mniej więcej rzeczy się liczą. Jest to przede wszystkim:
- historia kredytowa, czyli kiedy i jakie pożyczki zaciągałeś i czy spłacałeś je w terminie,
- wysokość Twoich miesięcznych dochodów,
- umowa na jakiej pracujesz (umowa o pracę, zlecenie, o dzieło itd.),
- Twoje zobowiązania finansowe, w tym to ile przeznaczasz na utrzymanie (mieszkanie, czynsz, żywność, abonament telefoniczny), a także czy posiadasz aktualnie inne kredyty/pożyczki i czy je spłacasz,
- Twój wiek, stan cywilny, a także wykształcenie,
- staż pracy, informacje o zatrudnieniu, a także wykonywany zawód, czyli źródło dochodu,
- ile masz osób na utrzymaniu i ile osób liczy gospodarstwo domowe,
- status mieszkaniowy, czyli czy wynajmujesz własne mieszkanie, czy posiadasz własny dom,
- jeśli wnioskujesz o kredyt hipoteczny, będzie brana również pod uwagę wysokość wkładu własnego.
Przede wszystkim jednak liczy się to ile zarabisz, czy posiadasz umowę o pracę (najlepiej na czas nieokreślolny) i czy w przeszłości terminowo spłacałeś wszystkie zobowiązania. W im lepszej jesteś sytuacji materialnej, tym kwota kredytu, jaką zaproponuje Ci bank, będzie wyższa.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Zanim złożysz wniosek o kredyt gotówkowy, możesz najpierw samemu sprawdzić, czy masz w ogóle szansę otrzymać kredyt. Zanim jakakolwiek firma udzieli Ci kredytu, najpierw sprawdza owego klienta w Biurach Informacji Kredytowej. Co ciekawe, jako kredytobiorca możesz również zweryfikować swoją wiarygodność i ocenić, czy jest sens w ogóle ubiegać się o pożyczkę.
Raz na pół roku możesz skorzystać z darmowego raportu wygenerowanego w BIK. Jest to instytucja, działająca w Polsce, która zajmuje się gromadzeniem informacji o zobowiązaniach, jakie są zaciągane. Znajdziesz tam informacje o tym, kiedy wziąłeś pożyczkę lub kredyt, w jakiej instytucji, a także czy terminowo wszystko spłacałeś. Zmiany wprowadzane są i aktualizowane co 7 dni. BIK połączony jest z Biurem Informacji Gospodarczej (BIG), z tym wyjątkiem, że BIG zajmuje się przechowywaniem także danych dotyczących Twoich płatności administracyjnych, za rachunki, prąd, wodę, gaz itd. BIK z kolei gromadzi tylko informacje o kredytach i pożyczkach.
Jeśli nie jesteś w stanie zaciągnąć kredytu, bo bank cały czas odrzuca Twój wniosek, warto sprawdzić, czy nie zalegasz z jakimiś płatnościami, albo czy system nie posiada błędnych bądź niezaktualizowanych informacji. Po zarejestrowaniu się na stronie BIK, możesz raz na 6 miesięcy pobrać darmowy raport, który wykaże Ci wszystkie zgromadzone o Tobie informacje.
Zalecamy sprawdzenie również spisu dłużników, czyli KRD. Tam również raz na pół roku możesz sprawdzić, czy figurujesz na liście. Jeśli jesteś obecny w owym rejestrze, Twoje szanse na dostanie kredytu znacznie maleją.
Ocena punktowa – czym jest scoring w BIK?
BIK analizuje wszystkie informacje, które posiada o Tobie, a następnie ocenia Twoją zdolność. Czym jest scoring, którym się posługują? Jakie rzeczy na niego wpływają? Ocena punktowa jest obliczana na podstawie twojej historii kredytowej. Liczy się to jak często wnioskujeszo kredyt, Twój okres spłaty, okres kredytowania, a także, czy wywiązujesz się ze wszystkiego w terminie. Jeśli masz wysokie wydatki stałe, pracujesz na niestałej umowie, na przykład na umowie zlecenie lub posiadasz niespłacone zobowiązania, Twoja ocena będzie niska. Im posiadasz więcej punktów, tym jesteś wiarygodniejszy w oczach banku.
Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego – co to jest?
Oprócz informacji, które możesz uzyskać w Biurze Informacji Kredytowej, możesz skorzystać z darmowych kalkulatorów online. Przeszukując internet, możesz znaleźć ich kilka, choć żaden z nich nie dostarczy Ci stuprocentowo pewnych informacji, ponieważ bazuje na tych danych, które sam mu podasz. Może się więc okazać, że możesz nie wiedzieć nawet o tym, że figurujesz w jakimś spisie przez niespłacone zobowiazania, a jeśli nie przekażesz tej informacji kalkulatorowi, nie weźmie on tego pod uwagę. Jak działa taki kalkulator kredytowy? Musisz wpisać w nim:
- okres, na jaki chcesz wziąć kredyt,
- wysokość oprocentowania,
- informacje o ratach kredytu (czy są malejące, rosnące czy równe) jaki chcesz zaciągnąć,
- wysokość Twoich stałych zobowiązań, a także jeśli spłacasz inny kredyt – podaj jego kwotę,
- jak duże limity posiadasz na kartach kredytowych,
- ile osób mieszka w Twoim gospodarstwie domowym i jaka jest wysokość miesięcznego dochodu owego gospodarstwa.
Kalkulator obliczy Twoją zdolność i poda ocenę na podstawie informacji, które mu przekazałeś.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Przede wszystkim musisz pamiętać o tym, by spłacać wszystko w terminie. Nie możesz brać również zbyt wiele na siebie na raz. Każdy kolejny kredyt czy pożyczka, zmniejsza Twoją zdolność. To informacja dla banku, że skoro masz już tak dużo zobowiązań, każde kolejne może zachwiać Twoją stabilność finansową. Oprócz tego liczą się posiadane karty kredytowe, a także ich limit. Bank bierze pod uwagę to, że płacąc nimi, możesz nagle się zadłużyć. Równie ważną rzeczą jest stała kontrola informacji o sobie w różnych Biurach, które gromadzą takowe dane. Zawsze może dojść do pomyłki i możesz zostać wpisany na listę dłużników, choć wszystko spłacasz w terminie.
