Kredyt konsolidacyjny to specyficzny rodzaj kredytu, po który sięgają osoby mające problemy ze spłatą posiadanego zadłużenia. Dla niektórych to jedyny sposób na wyprostowanie swojej sytuacji finansowej i osiągnięcie stabilizacji. Nie jest to jednak kredyt, który dostaną wszyscy. Kredyt konsolidacyjny przyznawany jest osobom, które posiadają zdolność kredytową i stabilne zatrudnienie.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu celowego, który przeznaczony jest na spłatę innych posiadanych zobowiązań czyli kredytów lub pożyczek. Co w takim razie zmienia się dla kredytobiorcy? Zamiast kilku zobowiązań w różnych bankach zyskuje jedno. Poza tym kredyt konsolidacyjny daje możliwość rozłożenia zobowiązania w czasie, dzięki czemu łączna rata jest przeważnie niższa niż suma poprzednich. Jeśli kredytobiorca posiada kilka zobowiązań sam może zdecydować które z nich chce skonsolidować. Nie muszą być to wszystkie kredyty czy pożyczki, a jedynie te wybrane. Choć szczegóły tego jaki rodzaj kredytu lub pożyczki zawsze zależy od banku, to przeważnie skonsolidować można praktycznie każdy rodzaj zobowiązania niezależnie od tego czy jest to kredyt gotówkowy, limit na koncie czy kredyt celowy np. Kredyt hipoteczny czy samochodowy.
Dodatkowa gotówka w ramach konsolidacji
Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a środki z niego przeznaczane są od razu na spłatę konkretnych zobowiązań. W związku z tym klient nie ma możliwości dysponowania tą gotówką. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów banki oferują także możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego. To, jaka to może być wysokość, zależy od banku i od zdolności kredytowej klienta.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Bank przeważnie oferują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Pierwszy z nich czyli standardowy kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie wymaga zbyt wielu zabezpieczeń. Jest to także kredyt, którego uzyskanie nie wymaga dużej liczby formalności. Przeważnie dla banku wystarczająca jest dobra zdolność kredytowa. Jednak coś za coś. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na krótszy okres czasu i przeważnie na mniejszą sumę. Zwykle maksymalny okres spłaty to nie więcej niż 10 lat. Dla osób, które posiadają wysokie zobowiązania nie jest to satysfakcjonujące rozwiązanie.
Dla osób, które potrzebują rozłożyć swoje zobowiązanie na dłuższy okres czasu rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. To kredyt, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość kredytobiorcy. Jest to solidne zabezpieczenie dla banku, w związku z czym jest on skłonny do pożyczenia większej kwoty na dłuższy okres czasu. Konkretna wysokość kwoty finansowania zależy od wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie. Trzeba się jednak liczyć z tym, że uzyskanie go nie będzie takie proste i będzie wymagało przedstawienia szeregu różnych dokumentów.
Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna – czy to to samo?
Choć kredyt konsolidacyjny kierowany jest do osób, które posiadają już zobowiązania i przeważnie mają problem z ich miesięczną spłatą, to nie jest to kredyt, który dostaną wszyscy. W momencie, kiedy kredytobiorca przegapi odpowiedni moment, a zadłużeniem zajmie się komornik, to niestety nie może liczyć na pomoc ze strony banku. Wtedy pozostaje mu jedynie możliwość skorzystania z pożyczki konsolidacyjnej, którą oferują parabanki i inne instytucje finansowe. W ogólnych założeniach jest to produkt, który ma ten sam cel co kredyt konsolidacyjny. Jednak to, że może otrzymać go nawet osoba zadłużona wiąże się z wyższymi kosztami.
Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny podobnie jak wszystkie inne kredyty posiada określone RRSO. To właśnie tym czynnikiem powinniśmy się kierować chcąc porównać oferty w różnych bankach. Jednak w przypadku kredytu konsolidacyjnego warto wziąć także pod uwagę długość okresu kredytowania i wysokość raty. Większość osób decyduje się na ten rodzaj zobowiązania właśnie po to, aby zmniejszyć wysokość comiesięcznych wydatków. Dlatego to który kredyt konsolidacyjny okaże się najlepszym rozwiązaniem zależy tak naprawdę od potrzeb konkretnego kredytobiorcy.
Jakie warunki należy spełnić aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjnym nie jest rozwiązaniem, które skierowane jest do wszystkich zadłużonych. Przy udzielaniu tego rodzaju zobowiązania bank dokładnie weryfikuje zdolność kredytową osoby i sprawdza czy będzie ona w stanie poradzić sobie z przyszłym zobowiązaniem. Istotne jest więc czy dana osoba posiada wpisy w bazach BIK nie tylko pod kątem regularności w płatnościach, ale także tego skąd pochodzą posiadane zobowiązania. Dodatkowo ważne jest stabilne zatrudnienie, najlepiej na umowę o pracę, a także wysokość zarobków.
Jakie dokumenty są potrzebne do podpisania umowy o kredyt konsolidacyjny?
Na samym początku warto podkreślić, że szczegółowa lista wymaganych dokumentów może różnić się w poszczególnych bankach czy instytucjach finansowych. Najlepiej więc przed wizytą w danym oddziale dowiedzieć się co należy ze sobą zabrać. Przeważnie poza dokumentem tożsamości potrzebne będą także zaświadczenie o dochodach i dokumenty dotyczące kredytów czy pożyczek, które mają zostać objęte konsolidacją.
Kiedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?
Od ubiegłego roku oprocentowanie kredytów uległo znacznej podwyżce. W połączeniu z galopującą inflacją sprawiło to, że wiele osób, które jeszcze do niedawna nie miały problemów ze spłatą zadłużenia obecnie nie radzą sobie z dopinaniem domowego budżetu. Nic dziwnego. Podwyżki są na tyle znaczące, że nawet przy stabilnym zatrudnieniu, osoby które żyły na dobrym poziomie, ale posiadały np. kredyt hipoteczny przeżyły zderzenie z rzeczywistością.
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla tych, których budżet domowy jest napięty, a terminowe spłacanie zobowiązań wymaga wyższej logistyki i zwracania uwagi na każdą wydawaną złotówkę. Taka sytuacja powoduje przykre konsekwencje nie tylko dla domowego budżetu, ale także dla naszego zdrowia. Narastający stres powoduje frustrację, a w skrajnych przypadkach może nawet doprowadzić do depresji. Nowe zobowiązanie co prawda wydłuża w czasie spłatę posiadanego zobowiązania, ale sprawi, że miesięczna rata będzie niższa.
Kredyt konsolidacyjny to także dobre rozwiązanie dla tych, którzy posiadają sporą liczbę zobowiązań w różnych miejscach, a ich spłata powoduje trudności bardziej pod kątem logistycznym.
Kredyt konsolidacyjny – alternatywa dla osób zadłużonych
To rozwiązanie może stanowić sposób na rozwiązanie tymczasowych kłopotów finansowych. Jednak nie jest to rozwiązanie dla tych, którzy wpadli już w spiralę zadłużenia. Warto więc pomyśleć o możliwościach kiedy jeszcze nie jest na to za późno.
