Rok 2021 był rekordowy, jeżeli chodzi o ilość zaciągniętych kredytów mieszkaniowych. Duży wpływ na te statystyki miały najniższe w historii stopy procentowe, które obowiązywały do września 2021 r. To wtedy rozpoczął się cykl podwyżek, który trwa nieprzerwanie do dzisiaj. Obecnie około 4 milionów Polaków posiada aktywne kredyty hipoteczne.
Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego się opłaca?
W związku z obecną sytuacją gospodarczą wiele osób zastanawia się jak poprawić swoją sytuację finansową i pozbyć się długoterminowego zadłużenia, które obecnie stanowi spore obciążenie dla budżetu domowego. Jedną z opcji jest skorzystanie z wakacji kredytowych. Takie rozwiązanie zostało zaproponowane przez rząd i 29 lipca 2022 roku wchodzi w życie. Osoby, które wciąż radzą sobie ze spłatą kredytu powinny zastanowić się nad wykorzystaniem tych środków na jego nadpłatę. Dzięki temu można obniżyć wysokość comiesięcznej raty, co wpłynie pozytywnie na domowy budżet lub skrócić okres kredytowania.
Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego to sposób na szybsze pozbycie się zobowiązania. Polega ona na przekazywaniu do banku wyższych kwot niż przewidziane są w harmonogramie spłaty kredytu. Jednak należy pamiętać o tym, że sposób nadpłaty i ewentualne dodatkowe koszty, które należy ponieść, zawarte są w indywidualnej umowie kredytowej, dlatego przed podjęciem decyzji należy ją dokładnie przeanalizować.
Według statystyk przeciętne zadłużenie Polaka zaciągane jest na 26 lat, jednak większość pozbywa się go w połowie tego okresu.
Nie ma regulacji, które mówiłyby o wysokości nadpłaty. Może być to kwota mniejsza lub większa niż wysokość raty. Nadpłata może odbywać się jednorazowo, po zgromadzeniu większych środków lub systematycznie.
Konieczne jest złożenie wniosku o nadpłatę kredytu hipotecznego
Należy jednak pamiętać, że procedura w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego wygląda inaczej niż w przypadku gotówkowego. W przypadku tego zobowiązania należy powiadomić bank o chęci spłaty całości lub części zadłużenia za pomocą kanału, który opisany jest w umowie. Przeważnie wystarczy złożyć wniosek w placówce banku lub poprzez bankowość elektroniczną.
Nadpłata kredytu hipotecznego lub jego spłata – ustawa regulująca
Regulacje dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu zostały wprowadzone w ustawie o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Dotyczą one sytuacji kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązanie po 21 lipca 2017 roku.
Według ustawy każda osoba posiadająca kredyt hipoteczny może:
- Dokonać przedterminowej spłaty zobowiązania – częściowo lub w całości – przez cały okres kredytowania
- Uzyskać od banku informacje o opłatach związanych z szybszą spłatą kredytu poprzez wniosek, na który bank musi odpowiedzieć w ciągu 7 dni roboczych
- Odzyskać zwrot odsetek i innych kosztów, które przypadają na okres, o który została skrócona umowa poprzez nadpłatę kredytu
W tej samej ustawie została także uregulowana kwestia opłat pobieranych za wcześniejszą spłatę kredytu. W przypadku umów, które oprocentowane były zmienną stopą procentową, bank może naliczać opłaty za wcześniejszą spłatę jedynie przez 3 pierwsze lata trwania umowy. Prowizja za nadpłatę nie może być wyższa niż 3% spłacanej kwoty.
W przypadku kredytobiorców, którzy posiadają zobowiązanie ze stałą stopą procentową, bank ma prawo pobrania opłaty za wcześniejszą spłatę przez cały okres kredytowania podczas którego obowiązuje sztywne oprocentowanie. Dlatego w tym przypadku wcześniejsza spłata kredytu nie zawsze może okazać się dobrym posunięciem.
Nadpłata kredytu hipotecznego – zmniejszenie wysokości raty czy skrócenie okresu kredytowania – symulacja
Decyzja o nadpłacie kredytu hipotecznego powinna zostać podjęta rozsądnie, dlatego dobrym rozwiązaniem jest wcześniejsza analiza różnych rozwiązań i możliwości. Na stronie UOKiK dostępny jest kalkulator kredytów hipotecznych, który w prosty sposób umożliwia sprawdzenie różnych rozwiązań i ich wpływu na wysokość raty czy okres kredytowania. Wystarczy podać kilka podstawowych danych takich jak kwota pozostała do spłaty, wysokość obecnej raty czy data płatności ostatniej raty i obecne oprocentowanie kredytu. Dostępne wyliczenia nie obejmują jednak dodatkowych opłat, które może zapłacić kredytobiorca takich jak dodatkowe ubezpieczenia czy prowizje.
Sprawdźmy teraz teorię na konkretnym przykładzie:
- Kwota pozostała do spłaty 350 000 zł
- Wysokość comiesięcznej raty 3000 zł
- Wysokość nadpłaty 24 000 zł
Czy warto wykorzystać wakacje kredytowe na nadpłatę kredytu hipotecznego?
Powyższy przykład pokazuje, że zdecydowanie warto nadpłacić kredyt hipoteczny. W powyższej symulacji przyjęto kwotę nadpłaty w wysokości 8 rat, czyli dokładnie tylu, ile wynoszą wakacje kredytowe.
Decyzja czy lepszym wyborem będzie skrócenie okresu kredytowania czy też zmniejszenie raty wcale nie jest taka oczywista w każdym przypadku. Zawsze zależy to od konkretnej sytuacji kredytobiorcy, a przede wszystkim od tego, jakim obciążeniem są dla niego obecne raty. Jeżeli obecna sytuacja finansowa, wynikająca z ostatnich podwyżek rat nie jest najlepsza, to lepszym wyborem będzie zmniejszenie wysokości rat kredytu.
Chociaż wybierając opcję skrócenia okresu kredytowania finalnie możemy zyskać kilkadziesiąt tysięcy więcej, to w niektórych przypadkach obniżenie comiesięcznej raty nawet o 200 złotych, może mieć ogromne wpływ na domowy budżet.
Jakie korzyści może przynieść nadpłacanie kredytu hipotecznego?
Zyskując możliwość dysponowania dodatkową gotówką wielu kredytobiorców zastanawia się, co warto z nią zrobić. Jedną z możliwości jest właśnie skorzystanie z możliwości nadpłaty kredytu. Jakie korzyści przyniesie taka operacja?
- Zmniejsza się wysokość odsetek pozostałych do spłaty co powoduje obniżenie kosztów
- Większa ilość gotówki w domowym budżecie w przypadku wcześniejszej spłaty całości zobowiązania lub w przypadku wybrania opcji zmniejszenia wysokości rat
- Poprawa zdolności kredytowej i możliwość zawarcia umowy kredytowej na nową inwestycję
- krótszy okres spłaty pozwala nie tylko na oszczędności, ale także na większy komfort psychiczny
Czy nadpłata kredytu hipotecznego to zawsze dobry wybór?
Choć nadpłata kredytu hipotecznego przynosi realne korzyści finansowe, to decyzja ta powinna zostać zawsze dokładnie przemyślana. Warto pamiętać, że każda sytuacja jest bardzo indywidualna i tak należy do niej podejść. Przed zdecydowaniem o losach swoich oszczędności przeanalizuj swoją obecną sytuację finansową, a także zastanów się nad przyszłymi możliwościami.
Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, dlatego analizy także powinny być długoterminowe. Chodzi nie tylko o stan na tu i teraz, a taki, który zakładałby także ewentualne kolejne podwyżki stóp procentowych czy spadek zarobków. Posiadanie poduszki finansowej daje komfort psychiczny w takich sytuacjach i czasami jest lepszym rozwiązaniem niż nadpłata kredytu za wszelką cenę.
Jeżeli jednak zdecydujesz się na nadpłatę to koniecznie skontaktuj się z bankiem, w którym posiadasz kredyt. Sprawdź czy takie rozwiązanie jest rzeczywiście opłacalne w Twoim przypadku. Symulacje przedstawione w kalkulatorach dostępnych w sieci to tylko potencjalne kwoty, które nie obejmują wszystkich kosztów. Sprawdź, czy w tej konkretnej sytuacji rozwiązanie to jest opłacalne.
